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Un punto importante al evaluar un Préstamo Personal, que generalmente nos olvidamos o bien no tenemos en cuenta, es la Cancelación Total o Parcial de un préstamo en forma anticipada.
Entonces, si por ejemplo se ha cancelado la cuota 14 de un total de 36 y se quiere cancelar un crédito, es necesario tener en cuenta la siguente información.
La realidad es que al momento de querer o tener la intención de cancelar el Préstamo o Crédito, se cae en la cuenta de varias cosas entre ellas, que la gran mayoría de los Bancos cobran un porcentaje interés por esta acción (generalmente entre el 1% y el 3% sobre el monto que todavía nos falta pagar).
De todos modos existen algunas excepciones a la regla de pagar intereses o un punitorio en caso de querer cancelar el préstamo. Una de ellas es Crediclick Préstamo Online del Banco Comafi.
Es importante tomar en consideración la información brindada para no sorprendernos al momento de cancelar el crédito.
Además hay que analizar cuál es el interés que posee cada tipo de préstamo (personal, prendario o hipotecario) para poder elegir cuál resulta el más conveniente.
Entre las opciones de entidades crediticias que otorgan préstamos en Argentina, es imprescindible tener en cuenta no sólo el costo de cancelación anticipada sino también, el CFT (Costo Financiero Total), el Costo de Administración, los Impuestos, los Seguros junto con la trayectoria y comentarios de amigos o conocidos que solicitaron un préstamo en la entidad.
En nuestro país, existen entidades que llegan a cobrar hasta 239% de Costo Financiero Total como es el caso de Compañia Financiera Argentina.
Entre los más baratos se destacan Banco Ciudad, Banco Nación, Banco Credicoop, Grupo Macro (Banco Tucumán y Banco Macro) , Banco Chubut y Banco Tierra del Fuego.
En la vereda de enfrente, los más caros son Compañía Financiera Argentina, Banco Cetelem, BBVA Banco Francés, La Capital del Plata, Caja de Crédito Cuenca, Nuevo Banco de La Rioja, Banco Patagonia, Banco Provincia y HSBC Bank.
Según el último relevamiento sobre las condiciones, precios y características de los préstamos personales que se ofrecen en el sistema financiero argentino, se exponen a continuación cuáles son los préstamos más baratos y más caros del mercado en términos de CFT (Costo Financiero Total) y TNA (Tasa Nominal Anual)
Más baratos
Bancos con productos más baratos a tasa fija
Entidad
Línea o producto
CFT
TNA
Banco Ciudad
PC Docente
0,00%
0,00%
Banco Nación
Mi hogar
15,43%
10,00%
Banco Credicoop
Jubilados Anses – Fija
26,96%
17,00%
Banco Tucumán
Plan sueldo públicos hasta 12 m
28,77%
15,00%
Banco Macro
Plan sueldo públicos hasta 12 m
28,77%
15,00%
Bancos con productos más baratos a tasa variable
Entidad
Línea o producto
CFT
TNA
Banco del Chubut
Jubilados, retirados y pensionados provinciales
18,59%
12,05%
Banco Nación
Programa Mi PC
28,88%
15,00%
Banco Credicoop
Jubilados y pensionados del Anses que perciban sus haberes en el banco
31,69%
22,00%
Banco Ciudad
Jubilados y pensionados del Anses que perciban sus haberes en el banco
32,32%
19,50%
Banco de Tierra del Fuego
Compucred
34,25%
24,82%
Elaborado por ZB con datos publicados por las entidades y por el BCRA. El CFT, a efectos comparativos, se calculó aplicando la tasa y otros gastos indirectos a un capital de $ 5.000 para un plazo de 12 meses y se seleccionó el producto más barato de cada entidad.
Más caros
Bancos con productos más caros a tasa fija
Entidad
Línea o producto
CFT
TNA
Compañía Financiera Argentina
Efectivo Si
239,14%
79,08%
La Capital del Plata
Jubilados y pensionados nacionales
189,60%
91,25%
Banco Cetelem
Préstamo personal
133,52%
70,18%
BBVA Banco Francés
Mercado abierto – Tasa fija
86,23%
31,00%
Caja de Crédito Cuenca
Jubilados y pensionados del Anses
73,61%
36,80%
Bancos con productos más caros a tasa variable
Entidad
Línea o producto
CFT
TNA
BBVA Banco Francés
Bancarizado – Tasa variable
88,46%
32,00%
Nuevo Banco de La Rioja
Jubilados y pensionados
82,39%
36,00%
Banco Patagonia
Simple – Tasa variable
68,18%
34,00%
Banco Provincia
Publico general
65,97%
33,00%
HSBC Bank
Clientes Classic
60,78%
34,00%
Elaborado por ZB con datos publicados por las entidades y por el BCRA. El CFT, a efectos comparativos, se calculó aplicando la tasa y otros gastos indirectos a un capital de $ 5.000 para un plazo de 12 meses y se seleccionó el producto más caro de cada entidad.
¿Que características reune un microcrédito? Más allá de que es un microcrédito, lo que nos interesa aqui es como estará conformado el microcrédito: requisitos, solicitud, tasas de interés, forma de pago…
Aquí iremos detallando paso a paso cada característica de los Microcréditos:
Ingreso del tomador: no hay forma de comprobar el ingreso real del tomador por parte del banco, ya que siempre se encuentra dentro de la economía informal. Por este motivo, no es necesario comprobar fehacientemente los ingresos
Política de Credito de la Entidad: se estudia caso a caso en función del relevamiento in situ de la capacidad de pago.
Destino del Crédito: el negocio o emprendimiento que garantiza la capacidad de pago. Es decir, solo préstamos productivos.
Medios de Pago: en bancos, pago facil o rapipago.
Seguimiento de la Morosidad: a cargo del oficial comercial que otorga el crédito.
Atención al Cliente: personalizada por parte del oficial comercial.
Los Microcréditos son préstamos productivos otorgados sin los requisitos para solicitar un préstamo tradicionales, tal como se los solicita en la banca comercial. En este sentido, es importante destacar que los microcréditos son otorgados unicamente para finalidades productivas, quedando exceptuados el tema de los créditos al consumo.
De esta manera, le traemos como es el proceso de solicitud de un microcrédito, comparado a como debería realizarse en el canal tradicional de los bancos:
En las Microfinanzas, el microcrédito puede otorgarse de 3 maneras:
Crédito Individual
Consiste en un préstamo personal, donde el monto y las cuotas son a medida del cliente (semanal, quincenal, mensual), y donde la entidad establece las políticas del préstamo (esto es, monto máximo, tasas de interés, garantías), de acuerdo a las características del cliente
Crédito Grupal con garantía solidaria
Los grupos pueden estar conformados entre 3 y 10 personas, de acuerdo a las políticas de la institución, y el monto del préstamo es la sumatoria de todos los préstamos de los miembros del grupo. Por este motivo, el monto de la cuota será la sumatoria de las cuotas de todos los préstamos de los miembros del grupo.
En este caso, la garantía será solidaria entre todos los miembros del grupo, de tal manera que si uno deja de pagar, sus compañeros tendrán que cubrir su parte del préstamo. Todos los miembros firman el pagaré y se hacen responsables del pago de la cuota.
Es requisito indispensable en este tipo de microcréditos que cada uno de los miembros del grupo sea dueño de su propio negocio.
Banco Comunal
Se otorga un préstamo a grupos de al menos 7 personas, donde cada una de ellas es una especie de “socio” de la institución. El grupo debe designar a un tesorero o responsable que se encargad e realizar la recaudacion de la cuota.
En las Microfinanzas, y sobre todo en el mundo de los Microcreditos, términos como Upgrading, Downscaling y Greenfield son muy escuchados, pero no todos saben que significa.
En este sentido, procederemos a acercarles las definiciones de cada término:
Upgrading
Dentro de las microfinanzas hace referencia al proceso mediante el cual una institución financiera dedicada a la micro y pequeña empresa se dirige hacia un segmento de mayor desarrollo y nivel económico, generando que la a institución financiera se enfrente a niveles competitivos más exigentes para atender a clientes de mayores volúmenes en sus operaciones crediticias.
Tambien se puede definir como el hecho que ocurre cuando las Personas que viven en la base de la piramide economica se empoderan a travésd e una ONG o el Estado creando una actividad de autoempleo, y luego de un periodo donde demuestran que la actividad es sustentable pueden acceder a un crédito bancario.
Downscaling
Este término se aplica a aquellas entidades financieras formales (Bancos) que brindan sus servicios a clientes comerciales tradicionales y que se introducen cada vez más a segmentos de microempresas de menor escala, buscando la expansión de sus clientes con potencial de desarrollo.
Para ello, el banco tiene que generar una política de otorgamiento del crédito que le permita acceder a clientes que están en la base de la pirámide economica y que generan ingresos informales generados por actividades de autoempleo.
Greenfield
Este término esta referido a la creación de nuevas entidades financieras especializadas que inician su gestión desde un punto “cero”, generando una nueva opción para los clientes de este segmento.
