El crédito es una manifestación en dinero donde una persona física o jurídica se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera.
Existen distintos tipos de Créditos:
- Crédito tradicional
- Crédito de consumo
- Crédito comercial
- Crédito hipotecario
- Crédito consolidado
- Crédito personal
- Crédito prendario
- Microcréditos
Los Microcréditos son préstamos productivos otorgados sin los requisitos para solicitar un préstamo tradicional, tal como se los solicita en la banca comercial. En este sentido, es importante destacar que los microcréditos son otorgados unicamente para finalidades productivas, quedando exceptuados el tema de los créditos al consumo.
En las Microfinanzas, el microcrédito puede otorgarse de 3 maneras:
- Crédito Individual
Consiste en un préstamo personal, donde el monto y las cuotas son a medida del cliente (semanal, quincenal, mensual), y donde la entidad establece las políticas del préstamo (esto es, monto máximo, tasas de interés, garantías), de acuerdo a las características del cliente.
- Crédito Grupal con garantía solidaria
Los grupos pueden estar conformados entre 3 y 10 personas, de acuerdo a las políticas de la institución, y el monto del préstamo es la sumatoria de todos los préstamos de los miembros del grupo. Por este motivo, el monto de la cuota será la sumatoria de las cuotas de todos los préstamos de los miembros del grupo.
En este caso, la garantía será solidaria entre todos los miembros del grupo, de tal manera que si uno deja de pagar, sus compañeros tendrán que cubrir su parte del préstamo. Todos los miembros firman el pagaré y se hacen responsables del pago de la cuota.
Es requisito indispensable en este tipo de microcréditos que cada uno de los miembros del grupo sea dueño de su propio negocio.
- Banco Comunal
Se otorga un préstamo a grupos de al menos 7 personas, donde cada una de ellas es una especie de “socio” de la institución. El grupo debe designar a un tesorero o responsable que se encargad e realizar la recaudacion de la cuota.
A continuación detallaremos como está conformado el microcrédito: requisitos, solicitud, tasas de interés y forma de pago.
- Ingreso del tomador: no hay forma de comprobar el ingreso real del tomador por parte del banco, ya que siempre se encuentra dentro de la economía informal. Por este motivo, no es necesario comprobar fehacientemente los ingresos
- Política de Credito de la Entidad: se estudia caso a caso en función del relevamiento in situ de la capacidad de pago.
- Destino del Crédito: el negocio o emprendimiento que garantiza la capacidad de pago. Es decir, solo préstamos productivos.
- Medios de Pago: en bancos, pago facil o rapipago.
- Seguimiento de la Morosidad: a cargo del oficial comercial que otorga el crédito.
- Atención al Cliente: personalizada por parte del oficial comercial.
- Tiempos de Proceso de originacion: 3 dias
- Tasas de Interés promedio: entre el 5% y el 7% mensual.
- Plazo Promedio: 9 meses
- Periodicidad de Cuotas: a elección del cliente: semanal, quincenal, mensual.
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