Los préstamos bancarios están asociados al consumo durable: ganan televisores y artículos para el hogar, pero no falta el O km o el cambio de modelo.
La combinación de inflación alta y créditos de largo plazo casi inaccesibles condiciona el carácter del sistema bancario argentino. Los préstamos personales, que ofrecen plazos más cortos y tasas de interés más altas, tienen como principales atractivos la velocidad de asignación, los pocos requisitos para hacerse del dinero y la libertad para utilizarlo. La suma de todo hace que en el mercado la demanda creciera a un ritmo del 35% interarticular. Algunas entidades financieras han duplicado en un año la cantidad de créditos otorgados.

Los tomadores pertenecen a todos los segmentos sociales; lo que cambia es el monto del crédito y el destino. Los sectores socioeconómicos más acomodados aplican el dinero a la compra o cambio de vehículos o a la ampliación o remodelación de la vivienda. Las franjas medias utilizan el financiamiento para la adquisición de bienes durables, entre los que siguen sacando ventaja los televisores de pantallas plasma y LCD.

Según la información disponible del Banco Central, el producto con tasa fija en pesos más atractivo es el del banco Macro, con un interés del 15% anual, dirigido a los clientes que acreditan sus sueldos en la entidad. “La demanda creció aproximadamente un 45% en el primer trimestre del 2011, contra el mismo período del 2010, y el banco es líder en la colocación de préstamos personales al punto de llegar a una participación de mercado del 15%”, señala Milagros Medrano, gerente de Relaciones Institucionales del Macro. Lo siguen los bancos públicos Ciudad y Nación, con una tasa de interés del 16,5%, y el Credicoop, con un plan específico para jubilados que ofrece préstamos al 17% anual tasa fija en pesos, por un acuerdo con la ANSES. Nelson Pereira, gerente de Banca Personal del Credicoop destaca que en su mayoría los jubilados destinan el crédito a financiar turismo y ocio.

Sumar clientes

 Si bien las tasas requeridas no son especialmente bajas, lo cierto es que están por debajo de la inflación real anual. El negocio sería casi redondo tantos para los bancos como para sus clientes. Mientras que la entidad financiera toma dinero en plazos fijos a tasas de un dígito y lo presta a un interés de más del doble, para el cliente –que sufre una inflación que ronda el 25% anual–, el costo de un crédito por debajo de ese nivel termina convirtiéndose en una pequeña ventaja. El banco Galicia, con una tasa del 19%, y el Supervielle y el Citibank, con créditos personales al 20%, salen a competir de manera agresiva en el mercado porque es el método más rápido para capturar nuevos clientes y fidelizar a los ya existentes. “El canal de ingreso más fuerte del cliente al banco sigue siendo la tarjeta de crédito o de débito y sus promociones, y lo siguen los planes sueldo y los préstamos personales”, explica Lucas Juri, gerente de Marketing del Supervielle.

En el Citi apuntan a captar nuevos clientes en el segmento más alto de la pirámide. Si bien en ese nivel no se toma financiamiento por impulsos, hay varios disparadores que hacen que los préstamos crezcan tanto o más fuerte que en los consumidores que están en la base de la pirámide: “Con un tipo de cambio en baja y la inflación en alza, un cliente racional ve la opción de financiarse con la intención de capitalizarse, aun a costa de la inflación”, explica Alejandro Cid, gerente de la banca de consumo del Citibank.

Esos clientes usan esos créditos de corto plazo para soportar, por ejemplo, proyectos de expansión de su actividad económica y algunos piden apertura especial de las líneas para llevarlas hasta los 400 o 500.000 pesos y las aprovechan para financiar la compra de una vivienda. En el HSBC, que apunta a ese sector de clientes, ampliaron directamente el monto máximo ofrecido por las líneas de personales hasta 300.000 pesos. El resultado fue el incremento de la demanda en un 85% en el año.

Al acortarse la diferencia de tasas entre el crédito personal y el hipotecario, el cliente saca la cuenta del peso que tienen los gastos de emisión y de hipoteca y se queda con el producto que se gestiona más velozmente y sin mayores instancias burocráticas. Lo mismo pasa en el Itau y el Hipotecario. Los dos bancos duplicaron su cartera de préstamos personales en un año. Los créditos prendarios son reemplazados incluso por los personales al 24% anual.

Compre ya 

La inmediatez es un atributo central en los créditos personales. Por lo que mucha de la competencia de los bancos está dada por acelerar los tiempos de otorgamiento. En el último año, el Itau lanzó una línea que está disponible en el homebanking del banco con un monto estimado en relación con sus antecedentes financieros: con solo un click, el usuario puede tener acreditado el dinero en su cuenta con libre destino de uso. “El 20% de los préstamos se asigna por esa vía, con la ventaja de que el gasto de otorgamiento es menor, lo que también pesa sobre la tasa”, explica Gastón Mooney, gerente del Itau. En el Macro están preparando un fuerte desarrollo tecnológico para que los clientes accedan inmediatamente al efectivo a través de canales como el teléfono celular o el cajero automático.

En el Hipotecario, por ejemplo, los clientes que van al hipermercado Libertad pueden tomar en un stand del banco una tarjeta de crédito con línea de financiamiento para comprar en ese mismo momento un electrodoméstico en cuotas. La herramienta es una gran puerta de entrada para sumar clientes al banco: “En la actualidad vemos que un 50% renueva el préstamo o adquiere otro producto con el banco”, explica Cristian Paz Saguier, gerente de Consumo.

El Centro de Economía y Finanzas para el Desarrollo de la Argentina (Cefid-Ar) informó  que en agosto “por tercer mes consecutivo se registró la variación interanual más alta de los préstamos en pesos al sector privado no financiero (SPNF)”, hasta llegar a los máximos niveles del período post convertibilidad.

Con excepción de abril último, esta tasa de crecimiento se viene acelerando en forma ininterrumpida desde el mes de noviembre de 2009, destacó el informe mensual de la entidad.

En agosto  del año en curso, el aumento en el promedio mensual fue de 48,5%, un punto porcentual por encima de la variación registrada en julio del mismo año.

Así mismo, si se incluyen los préstamos en dólares, el 58% de los desembolsos netos el mes pasado correspondió a créditos para las empresas, agregó el relevamiento de Centro de Economía y Finanzas de la Argentina (Cefid-Ar).

Por otra parte, es necesario también tener en cuenta que los préstamos totales a las empresas (en moneda nacional y extranjera) aumentaron 3,3%, es decir, 4.360 millones de pesos, respecto del mes anterior.

Realizando un análisis más exhaustivo se puede vislumbrar, que las dos líneas que impulsaron este crecimiento fueron los documentos (3.334 millones de pesos) y los “otros” (1.278 millones), aunque en el segundo caso el dinamismo fue bastante mayor, con una variación de 7,2%.

Los créditos hipotecarios entregados a empresas, en tanto, aumentaron en 397 millones de pesos (3,7%), mientras que los adelantos en cuenta corriente disminuyeron en 649 millones (2,2%).

Frente a los niveles observados un año atrás, los préstamos totales a las empresas registraron un aumento de 54,9%.

Los documentos a sola firma, explicó el relevamiento, fueron el factor más importante de esta suba ya que explican 62,8% de la variación interanual total.

En relación a los préstamos totales otorgados a las Familias, el promedio durante agosto del año en curso  se incrementó 3,4% frente a julio (3.598 millones de pesos), agregó el informe de Cefid-Ar.

Este desempeño se explica principalmente por el incremento en los financiamientos de créditos personales y tarjetas de crédito que mostraron una variación positiva de 1.776 millones de pesos (3,7%) y 915 millones (2,8%), respectivamente.

Más importante aún, por su tasa de variación (4,8%), resultó la evolución de los créditos prendarios, que aumentaron durante agosto en 640 millones de pesos.

En la comparación interanual, los préstamos a familias aumentaron 34.187 millones de pesos en rela´ción a igual período del año anterior, monto equivalente a 44,8%.

Es necesario destacar también que, respecto de los depósitos del sector privado no financiero, el saldo mensual en pesos registró un nivel promedio de 245.306 millones, valor que representa aumentos de 1,4% respecto de julio pasado y de 36,3% en relación con el mismo mes de 2010.

Por su parte, la producción de automóviles registró, en agosto, el nivel más alto de toda su historia totalizando 59.790 unidades, lo que representa un incremento de 18,8% con respecto al mismo mes del año anterior. Además, la producción de utilitarios también alcanzó un record histórico con 22.078 unidades (12,3% de crecimiento interanual). A su vez, los laminados en caliente no planos, superaron el record para el mes de julio, alcanzando las 234.100 toneladas, lo que implica un aumento de 12,1% con respecto al mismo mes del año anterior.

Para finalizar el informe brindado por el Centro de Economía y Finanzas de la Argentina (Cefid-Ar) expresa que, durante el mes de agosto, la participación de los depósitos en dólares sobre el total aumentó respecto de julio, pero se redujo durante el último año en 0,6 puntos porcentuales, de 19,7 a 19,1%, concluyó el informe de Cefid-Ar.

Banco Galicia ha relanzado para sus clientes un préstamo para adquirir un auto sin prenda (autos 0 km. y usados) en concesionarios o particulares con la opción de un seguro.

La tasa fija es del 20% de TNA Tasa Efectiva Anual: 21,94%; Costo Financiero Total Efectivo Anual: 27,68% sin IVA y 33,83% con IVA  para Préstamos Personales para Compra de autos con contratación del seguro del vehículo en Banco Galicia. Por su parte, sin la contratación del seguro la TNA será del 35% para clientes y 39% para no clientes del Banco.

Estos préstamos a sola firma, sin garantía prendaria financian hasta el 100% del valor del auto ($60.000) para la compra de autos 0 km o usados hasta 8 años de antigüedad con un plazo máximo de 60 meses.

Para acceder a estas condiciones y conseguir los $60.000, deberá ser cliente del banco y titular de tarjeta de crédito y/o cuenta corriente con acuerdo con límites igual o superior a $6.000 y al menos 6 meses de antigüedad o titular de préstamo personal vigente o cancelado hasta 12 meses de antigüedad.

También quedan incluidos los clientes que acrediten sus haberes en el Banco Galicia 4 meses de antiguedad y los 3 últimos acreditamientos.

La entidad, cobrará las cuotas a través del débito automático en cuenta, por lo que deberá tener o contratar este producto en Banco Galicia.

Banco Galicia afirma que es un préstamo rápido y se compromete en 72 hs. a informar sobre el análisis de la operación.

Una vez aprobado, podrá retirár el efectivo, a la vez que que deberá contratar el seguro del automóvil en la sucursal o presentando la factura de venta del concesionario.

Si desea simular su préstamo, hagalo desde aquí.

HSBC ofrece un préstamo personal para autos con tasas de interés fija y condiciones especiales para los clientes que contraten una póliza de AutoScoring de HSBC Seguros.

Esta oferta debe destinarse a la adquisición de automóviles y utilitarios nuevos o usados, nacionales e importados, para uso particular.

Sólo está disponible en pesos por un importe de hasta $100.000 (mínimo $1.000) para ser devueltos en un plazo máximo de 60 meses (mínimo 6 meses).

Es bueno aclarar que se cobrarán gastos de otorgamiento del 3% + IVA sobre el monto del préstamo con este sistema de tasas fijas:

• 12 meses: $ 987,19 $ 969,38 24,00% 26,83% 43,30%
• 24 meses: cuota promedio $552,40 24,00% TNA 26,83% TEA 38,70% CFT
• 36 meses:  cuota promedio $ 429,39 26,00% TNA 29,34% TEA 40,48% CFT
• 48 meses:  cuota promedio $ 364,43 26,00% TNA 29,34% TEA 39,69% CFT
• 60 meses:  cuota promedio $ 327,48 26,00% TNA 29,34% TEA 39,22% CFT

CFT: Incluye amortización de capital, interés, gastos de otorgamiento sobre el monto del préstamo e IVA.

Sin embargo, si contrata AUTOSCORING de HSBC La Buenos Aires Seguros S.A. durante la vigencia del préstamo, podrá conseguir rebajar su cuota. Por ejemplo, para la opción a 60 meses, pagará una mensualidad de $420,85 con gastos incluídos.

Además, tendrá bonificado el seguro de vida durante todo el plazo del préstamo y podrá cancelar de forma anticipada sin cargo a partir de la 6° cuota.

El sistema de pago establecido es a través de débito automático y entre los requisitos:

Ingresos Mínimos:

• Clientes Plan Sueldo HSBC Capital Federal y GBA: $ 1.300,00 e Interior del País: $ 1.100,00.
• Empleados en Relación de Dependencia, Capital Federal y GBA: $ 1.500,00 e Interior del País: $ 1.300,00.
• Independientes, Capital Federal y GBA: $ 1.500,00 e interior del País: $ 1.300,00.

Antigüedad Laboral:

• Clientes Plan Sueldo HSBC: 3 meses.
• Empleados en Relación de Dependencia: 1 año con un mínimo de 3 meses en el empleo actual.
• Independientes: Profesionales: 2 años en la actividad actual, Comerciantes y Rentistas: 3 años en la actividad actual.
• Monotributistas: 2 ó 3 años según la actividad.

Documentación a Presentar:

• Certificación de Identidad: DNI (argentinos); Pasaporte o Cédula (extranjeros).
• Certificación de Domicilio: Factura de Servicio, Resumen de Tarjeta de Crédito o Cuenta Corriente y Contrato de Alquiler.
• Certificación de Ingresos.

Para los interesados en este préstamo, podemos decirles que es muy recomendable ya que aplica tasas de interés muy buenas, y condiciones a la que muchos pueden acceder con bajos requisitos.

Los Préstamos Prendarios que ofrece HSBC se pueden contratar a tasa fija en pesos, que le permite financiar hasta el 75% del valor del vehículo ($75.000).

Para los vehículos 0 km y usados hasta 8 años de antigüedad, la financiación máxima puede llegar hasta 60 meses y entre sus ventajas, el seguro de vida está bonificado por todo el plazo del crédito.

Tipo de vehículo a financiar:

• Automóviles y utilitarios hasta 1200 kg. de carga.
• 0 km y usados hasta 8 años de antigüedad.
• Uso particular.

Sin embargo, este préstamo prendario conlleva gastos administrativos del 0,383% + IVA, pero está exento de gastos de otorgamiento.

Buena propuesta!!!

Banco de Corrientes tiene una amplia gama de préstamos para individuos que no acreditan sus haberes en la entidad. Si bien su página de Internet no ofrece mucha información, les dejamos un resúmen de sus ofertas actuales.

Línea para Compra de Vivienda:

• Destino Compra de Viviendas
• Moneda Pesos
• Plazo 180 meses
• Tasa Fijas hasta la suma de $ 100.000.- y 24 meses de plazo y Variables
• Montos Hasta 70% del valor del Bien a Adquirir con un máximo de $150.000.-
• Garantías Hipoteca en Primer Grado sobre bien a adquirir u otro de su Patrimonio que cumpla con los requisitos normativos
• Productos adicionales Deberá adherir a una Caja de Ahorro y a la Tarjeta Aurus

Línea Refacción de Viviendas:

• Destino Refacción y/o Ampliación de Viviendas
• Moneda Pesos
• Plazo 60 meses
• Tasa Fijas hasta la suma de $ 100.000.- y 24 meses de plazo y Variables
• Montos Hasta 50% del valor del Bien a tomar en garantía
• Garantías Prenda sobre bienes registrables dentro del 50% del valor de tasación, cuando el monto solicitado no supere el 20% del valor del Bien a refaccionar o la suma de $25.000, de las dos el menor. Hipoteca en Primer Grado
• Productos adicionales Deberá adherir a una Caja de Ahorro y a la Tarjeta Aurus.

Línea para Compra de Automóviles:

• Destino Compra de Vehículos nuevos y usados
• Moneda Pesos
• Plazo 60 meses nuevos y 36 meses usados
• Tasa Fijas hasta la suma de $ 100.000.- y 24 meses de plazo y Variables
• Montos Hasta 60% del valor del Bien en 0 Km. Hasta 50% del valor del Bien en Usados
• Garantías Prenda en Primer Grado
• Productos adicionales Deberá adherir a una Caja de Ahorro y a la Tarjeta Aurus.

Línea para Asalariados Mercado Abierto (sin acreditación de haberes)

Este producto aplica a personas que trabajan en relación de dependencia y que no perciben sus haberes en nuestro Banco y para los empleados de Organismos Públicos Nacionales sin código de descuento en los haberes.

• Destino Consumo
• Moneda Pesos
• Plazo 36 meses
• Tasa Variables
• Montos Hasta $ 10.000.-
• Garantías Hasta  $4.999 Sola Firma - Desde $5.000 con Fianza
• Productos adicionales Deberá adherir a una Caja de Ahorro y a la Tarjeta Aurus.

Si desea ampliar esta información puede ponerse en contacto con el Banco de Corrientes desde aquí porcorreo electrónico o llamando al teléfono 0810-444-2262.

Otro de los productos de financiación que ofrece BANCOR es el Préstamo “Tu Auto”, una propuesta para conseguir de forma rápidar un vehículo 0 km con mínimos requisitos.

El destino de este préstamo deberá ser la compra de automóviles y/o camionetas 0 km para uso particular con un plazo de hasta 36 o 48 meses.

En este caso, la tasa será fija, y dependerá del plazo de amortización:

1. TNA 29% para 36 meses.
2. TNA 33% para 48 meses.

Banco de Córdoba financia hasta el 100% del valor del vehículo, y existe la posibilidad de financiar los gastos de entrega y otorgamiento (no incluye gastos de patentamiento).

Este producto es exclusivo para clientes de Mundo bancor que deberán presentar la siguiente documentación:

Clientes con cuenta sueldo / cobran su jubilación en el Banco de Córdoba: sólo DNI.

Para clientes:

1. En relación de dependencia: 3 últimos recibos de haberes.
2. Independientes: constancia de inscripción de Monotributo y los 3 últimos pagos (realizados en el mes correspondiente).
3. Autónomos: última DDJJ de Imp. a las Ganancias y los 3 últimos pagos de aportes (realizados en el mes correspondiente).

Estos clientes deberán presentar además DNI más un impuesto o servicio a su nombre.

Otro de los productos de finanaciación que ofrece Banco Ciudad son los Préstamos Prendarios “Ciudad Taxis” a tasa fija para adquisición de taxímetros con/sin Equipo de G.N.C. 0 KM para titulares de licencia de taxi en el ámbito de la Ciudad de Buenos Aires.

Estos préstamos con garantía prendaria financia hasta el 70% del valor de la factura proforma (hasta $ 50.000)con únicos plazos de 36 y 48 meses.

La tasa de interés es fija:

• 36 meses: 17,00% TNA 18,39% TEA 23,56% CFT
• 48 meses: 18,00% TNA 19,56% TEA 24,23% CFT

Este préstamo aplica una comisión administrativa del 3% + IVA y el cobro de la cuota será por débito automático en caja de ahorros. Además, Banco Ciudad bonifica en un 100% el seguro de vida asociado .

Recuerde que la relación Cuota / Ingreso no podrá superar el 30% de los ingresos netos del solicitante y/o de su grupo familiar.

Además, la entidad acepta cancelaciones anticipadas totales o parciales, aceptándose seis cuotas como mínimo.

Este producto se comercializa exclusivamente en la sucursal 059 (MONTECASTRO), Avda. Segurola 1599, Capital Federal.

BBVA Banco Francés lanzó hace unos años su línea de Préstamos Prendarios con el fin de acercar una solución a aquellos interesados en adquirir un vehículo y, de algún modo, tener alguna garantía más tangible que la que posee por cada préstamo personal de destino libre.

Siempre apuntando a los vehículos para uso particular, BBVA Banco Francés ofrece la posibilidad de financiar –con una prenda- autos 0km y de hasta 10 años de antigüedad, con diferentes porcentajes del total del valor según el modelo de la unidad a adquirir.

En lo que a requisitos respecta, la exigencia no escapa a lo común y el banco solicita:

• DNI
• copia de un servicio como Electricidad, Gas o Teléfono de línea.
• tener más de 21 años o estar civilmente emancipado.

Como sucede con todos los prendarios –o al menos con la mayoría- el vehículo que se adquiere deberá asegurarse con el banco con la cobertura Terceros Completos, para lo cual BBVA Banco Francés ofrece 4 compañías: Zurich, Mapfre, AIG La Meridional y La Caja.

Este tipo de préstamos, que BBVA Banco Francés otorga únicamente en pesos y a tasa fija del 28% TNA (CFT 53,86%), ofrece una financiación de:

• Financiación: LINEA DNI PARA 0 KM HASTA UN 60%
• Vehículos Usados hasta 2008: 50%
• Vehículos Usados 2007 a 2004: hasta: 40%
• Vehículos Usados 2003 a 2001: hasta: 30%

Conjuntamente con el valor a financiar, según el modelo del vehículo varía el plazo a financiar:

• Vehículos 0 KM y usados hasta 2008: hasta 60 meses
• Vehículos Usados 2007 a 2004: hasta 48 meses
• Vehículos Usados 2003 a 2001: hasta 36 meses

Y lo mismo sucede con el importe a otorgar, siempre partiendo de un mínimo de $1000:

• Vehículos 0 KM y usados 2 años: $50.000
• Vehículos Usados: $30.000

Este préstamo no posee mantenimientos administrativos mensuales porque la caja de ahorros desde donde se debita la cuota se bonifica, el gasto de otorgamiento es del 3% sobre el monto a otorgar, el seguro de vida es del 0,2% mensual sobre el saldo deudor y el cargo por cancelación anticipada es del 5% sobre el saldo de deuda.

El listado de concesionarios adheridos puede consultarse aquí.

Standard Bank está ofreciendo un préstamos prendarios en pesos con un plazo máximo para su devolución de 60 meses.

Este producto es a tasa fija de fija del:

• TNA FIJA 17.50%, TEA 19.26%, CFT 35.79%, EN UN PLAZO DE 12 MESES.
• TNA FIJA 17.50, TEA 19.26%, CFT 35.53%, EN UN PLAZO DE 24 MESES.
• TNA FIJA 18.50%, TEA 20.46%, CFT 36.70%, EN UN PLAZO DE 36 MESES.
• TNA FIJA 19.50%, TEA 21.67%, CFT 37.87%, EN UN PLAZO DE 48 MESES.
• TNA FIJA 20.50%, TEA 22.89%, CFT 39.09%, EN UN PLAZO DE 60 MESES.

Standard Bank ha informado que la relación préstamo / valor del auto no podrá superar el 60%, siendo obligatorio destinar este préstamo a la compra de automotor 0 km. o usado de hasta 5 años.

El sistema de amortización elegido es el francés, y debe saber que la adjudicación no tiene gastos de otorgamiento, aunque sí conlleva algunos gastos como un seguro de vida (0,25% sobre el saldo deudor).

Las cuotas se debitarán automáticamente de la Caja de Ahorro que el cliente tenga en la entidad y permite cancelar de forma anticipada, aunque deberá costear un gasto del 5% sobre el saldo de la deuda.

Ver lista de concesionarias, aquí.

Raro, porque las tasas de este banco suelen ser muy altas, sin embargo para este producto son muy buenas. Vale la pena!!!