El software “en la nube” o cloud computing no es nuevo para nosotros, de hecho llevamos ya un buen tiempo usándolo: servicios de email en la red como Gmail, Yahoo o Hotmail, sitios de video como YouTube o redes sociales como Facebook son todos ejemplos de éste tipo de software, que se ejecuta a través de un navegador de internet y no requiere instalación en nuestro equipo.

Recientemente las empresas han empezado a desarrollar más y más aplicaciones en la nube, ya que las velocidades de conexión y el acceso a internet han crecido enormemente. Mambu es una de estas compañías pioneras y desarrolla una solución poderosa e intuitiva de sistema de información gerencial para las instituciones de microfinanzas.

Cambiando la forma de hacer negocios

Mambu GmbH (mambu.com) está ubicada en Stuttgart, Alemania. La empresa nace en 2009 a partir de un proyecto de investigación realizado en Portugal. El proyecto se centró en Africa para descubrir las necesidades de las instituciones de microfinanzas (IMFs) y cómo la tecnología se puede usar para ayudar a sus operaciones. Con un equipo diverso de ingenieros de software, diseñadores y psicólogos que han trabajado de cerca con éstas organizaciones, fue creado Mambu en su versión beta durante el 2010, y ha estado evolucionando desde entonces.

Mambu es un administrador de clientes, productos y la organización desplegado en línea bajo el modelo software como servicio. Se ha diseñado desde el comienzo para responder a las necesidades únicas de las instituciones de microfinanzas, con una interface limpia con la que da gusto trabajar. Con ella las IMFs pueden ofrecer créditos y cuentas de ahorros a la medida mientras que la contabilidad y los reportes integrados permiten a la organización dedicarse a lo que realmente importa: sus clientes.

La gran ventaja que trae el modelo en la nube es que las empresas tienen todo lo que necesitan para empezar en línea, no hay que instalar ni descargar nada en sus equipos.

Software gratis para ONGs o pequeñas microfinancieras

Actualmente, Mambu está disponible en 4 idiomas (Español, Inglés, Portugués y Ruso) y su edición Community es gratis para IMFs con menos de 1000 clientes. Otra gran ventaja de éste tipo de soluciones es la posibilidad de brindar un mejor soporte ya que se puede hacer revisiones y responder a inquietudes en cuestión de horas o minutos de forma remota.

Pero sin lugar a dudas el mayor aporte de este tipo de soluciones hacen son su escalabilidad (ya que crecen junto con la empresa) y su modelo pay-as-you-go, lo que hace que la tecnología en vez de ser un limitante al crecimiento se vuelva en un catalizador. Puesto que las MFIs dejan de preocuparse por comprar licencias costosas o infraestructura de servidores y grandes cantidades de personal para manejarlo todo, pueden reducir sus costos operativos y de inversión. Para una MFI que busca mejorar sus sistemas y quiere tener una solución de clase mundial que le brinde una ventaja competitiva, Mambu es una solución altamente calificada.

Más información en http://www.mambu.com/es

¿Que características reune un microcrédito? Más allá de que es un microcrédito, lo que nos interesa aqui es como estará conformado el microcrédito: requisitos, solicitud, tasas de interés, forma de pago…

Aquí iremos detallando paso a paso cada característica de los Microcréditos:

• Ingreso del tomador: no hay forma de comprobar el ingreso real del tomador por parte del banco, ya que siempre se encuentra dentro de la economía informal. Por este motivo, no es necesario comprobar fehacientemente los ingresos
• Política de Credito de la Entidad: se estudia caso a caso en función del relevamiento in situ de la capacidad de pago.
• Destino del Crédito: el negocio o emprendimiento que garantiza la capacidad de pago. Es decir, solo préstamos productivos.
• Medios de Pago: en bancos, pago facil o rapipago.
• Seguimiento de la Morosidad: a cargo del oficial comercial que otorga el crédito.
• Atención al Cliente: personalizada por parte del oficial comercial.
• Tiempos de Proceso de originacion: 3 dias
• Tasas de Interés promedio: entre el 5% y el 7% mensual.
• Plazo Promedio: 9 meses
• Periodicidad de Cuotas: a elección del cliente: semanal, quincenal, mensual.

Puede saber más de los microcréditos leyendo nuestra Guia de Microcréditos

Los Microcréditos son préstamos productivos otorgados sin los requisitos para solicitar un préstamo tradicionales, tal como se los solicita en la banca comercial. En este sentido, es importante destacar que los microcréditos son otorgados unicamente para finalidades productivas, quedando exceptuados el tema de los créditos al consumo.

De esta manera, le traemos como es el proceso de solicitud de un microcrédito, comparado a como debería realizarse en el canal tradicional de los bancos:

En las Microfinanzas, el microcrédito puede otorgarse de 3 maneras:

• Crédito Individual

Consiste en un préstamo personal, donde el monto y las cuotas son a medida del cliente (semanal, quincenal, mensual), y donde la entidad establece las políticas del préstamo (esto es, monto máximo, tasas de interés, garantías), de acuerdo a las características del cliente

• Crédito Grupal con garantía solidaria

Los grupos pueden estar conformados entre 3 y 10 personas, de acuerdo a las políticas de la institución, y el monto del préstamo es la sumatoria de todos los préstamos de los miembros del grupo. Por este motivo, el monto de la cuota será la sumatoria de las cuotas de todos los préstamos de los miembros del grupo.

En este caso, la garantía será solidaria entre todos los miembros del grupo, de tal manera que si uno deja de pagar, sus compañeros tendrán que cubrir su parte del préstamo. Todos los miembros firman el pagaré y se hacen responsables del pago de la cuota.

Es requisito indispensable en este tipo de microcréditos que cada uno de los miembros del grupo sea dueño de su propio negocio.

• Banco Comunal

Se otorga un préstamo a grupos de al menos 7 personas, donde cada una de ellas es una especie de “socio” de la institución. El grupo debe designar a un tesorero o responsable que se encargad e realizar la recaudacion de la cuota.

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En las Microfinanzas, y sobre todo en el mundo de los Microcreditos, términos como Upgrading, Downscaling y Greenfield son muy escuchados, pero no todos saben que significa.

En este sentido, procederemos a acercarles las definiciones de cada término:

• Upgrading

Dentro de las microfinanzas hace referencia al proceso mediante el cual una institución financiera dedicada a la micro y pequeña empresa se dirige  hacia un segmento de mayor desarrollo y nivel económico, generando que la a institución financiera se enfrente a niveles competitivos más exigentes para atender a clientes de mayores volúmenes en sus operaciones crediticias.

Tambien se puede definir como el hecho que ocurre cuando las Personas que viven en la base de la piramide economica se empoderan a travésd e una ONG o el Estado creando una actividad de autoempleo, y luego de un periodo donde demuestran que la actividad es sustentable pueden acceder a un crédito bancario.

• Downscaling

Este término se aplica a aquellas entidades financieras formales (Bancos) que brindan sus servicios a clientes comerciales tradicionales y que se introducen cada vez más a segmentos de microempresas de menor escala, buscando la expansión de sus clientes con potencial de desarrollo.

Para ello, el banco tiene que generar una política de otorgamiento del crédito que le permita acceder a clientes que están en la base de la pirámide economica y que generan ingresos informales generados por actividades de autoempleo.

• Greenfield

Este término esta referido a la creación de nuevas entidades financieras especializadas que inician su gestión desde un punto “cero”, generando una nueva opción para los clientes de este segmento.

Puede saber más de los microcréditos leyendo nuestra Guia de Microcréditos

Para hablar de Microcréditos primero debemos entender el concepto de las Microfinanzas. Las Microfinanzas es el sistema de créditos destinados a personas que realizan una actividad comercial o productiva y que no tienen acceso al sistema bancario tradicional.

En este contexto, los microcréditos en general tienen una finalidad exclusivamente productiva, generalmente para la compra de mercaderias o de maquinarias necesarias para que el pequeño negocio pueda funcionar mejor. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales por su cuenta que les reviertan unos ingresos.

Existen varios mitos acerca de los Microcréditos, que no son ciertos y que distorsionan un poco la definición de las Microfinanzas. Ellos son:

• Se trata de Créditos por montos pequeños: en general, los importes de los préstamos son pequeños, pero no implica que alguien que necesite invertir en una maquinaria más o menos compleja no pueda hacerlo porque la misma es muy cara.
• Son Créditos destinados a personas pobres: si bien una gran parte de los préstamos van hacia personas de bajos recursos, no siempre es asi. Pueden acceder a ellos cualquier persona que tenga un microemprendimiento y no pueda acceder a la financiación tradicional bancaria.
• Son créditos al consumo: justamente, esto es lo que no son. Los Microcreditos deberían estar limitados a inversiones productivas, no a consumo.
• Las mujeres pagan mejor que los hombres: ¿existe algun estudio cientifico de ello? Si alguien lo encuentra, acercarmelo. Gracias.
• Los clientes necesitan que los ayuden a gestionar sus negocios: no hay intromisión en la gestión del negocio por parte del que otroga los microcréditos, ya que se considera que nadie mejor que el dueño conoce su negocio.

Lo cierto es que hay países que son líderes en cuanto a las Microfinanzas: podemos hablar de la India (con mas de 26 millones de clientes activos), Bangladesh (más de 20 millones), Vietnam (7 millones), Mexico (5 millones) o Peru (3 millones).

También hay diferencias en cuanto al cliente que toma un crédito tradicional y otro que toma un microcrédito. En este sentido, el tomador de un crédito tradicional puede utilizarlo para un negocio financiero o para consumo, mientras que el tomador de un microcredito lo utiliza sobre todo para un negocio de subsistencia.

Puede saber más de los microcréditos leyendo nuestra Guia de Microcréditos

Aquí le acercaremos nuestra guía de Microcréditos, donde podrá encontrar información de las Microfinanzas y donde responderemos sus dudas al respecto.

Las preguntas más comunes son:

• ¿Que es un microcredito?
• Terminos de Microfinanzas: Downscaling, Upgrading, Greenfield
• Como solicitar un Microcrédito
• Caracteristicas del Microcredito: Cuotas y Tasas de Interes
• Entidades que ofrecen Microcreditos

El Banco Ciudad entre la gran variedad de préstamos que ofrece a sus clientes y al público en general cuenta con una linea de préstamos personales para adquisición de bicicletas, este préstamo ofrece un monto máximo de 5.000 pesos y un plazo de cancelación máximo de 12 meses.

El sistema de amortización es por el sistema francés. La relación cuota ingreso no puede superar el 40% del mismo.

La comisión administrativa y el seguro de vida estan bonificados en un 100%.

Los requisitos y la documentación a presentar son los siguientes:

• D.N.I. L.C. L.E..
• No registrar antecedentes desfavorables en el sistema financiero.
• Acreditación de haberes en una cuenta del banco.

Además el personal de plata permanente y transitoria del sector privado debe presentar la siguiente documentación adicional:

• Tres últimos recibos de haberes.
• Antigüedad laboral mínima de 6 meses.

Por su parte el personal contratado del sector público debe presentar:

• Antiguedad laboral de un año.
• Dos últimos contratos.
• Tres últimos aportes previsionales o monotributo.

El Banco Ciudad ofrece entre sus préstamos una linea destinada a instituciones de micrifinanzas o ONG cuyo destino sea los microcréditos que tengan como fin la financiación de actividades y emprendimientos nuevos o en marcha exclusivamente de caracter productivo, comercial o de servicio y al mejoramiento de la vivienda única y de habitación familiar.

El monto máximo de esta linea es de 700.000 pesos pudiendo solicitarse que se hagan hasta 5 desembolsos parciales en un plazo igual o menor al año.

El plazo máximo de cancelación es de 36 meses.

La tasa de interes de esta linea puede ser tanto fija como variable. El sistema de amortización de capital es por el el sistema francés.

El cobro de la cuota se realiza por débito automático.

Banco Ciudad tiene entre sus gama de productos de financiación, un préstamo destinado a las Instituciones de Microfinanzas y de las Organizaciones No Gubernamentales promotoras del Microcrédito.

Esta línea de Préstamo es para Instituciones de Microfinanzas (I.M.Fs.) u Organizaciones No Gubernamentales (O.N.G’s.), que administren el otorgamiento de créditos para el desarrollo exclusivo de actividades productivas, comerciales y de servicios y para la atención de necesidades vinculadas con financiaciones destinadas al mejoramiento de la vivienda única y de habitación familiar de aquellos sectores de la población de escasos recursos.

Las I.M.Fs. u O.N.G’s. que accedan al financiamiento brindado por el Banco Ciudad, solo podrán utilizar dichos fondos para otorgar Microcréditos (Préstamos de bajo valor de hasta 18 meses), que tengan como destino la financiación de actividades y emprendimientos nuevos o en marcha, exclusivamente de carácter productivo, de servicios y comercial; y atención de necesidades vinculadas con financiaciones destinadas al mejoramiento de la vivienda única y de habitación familiar; dirigidas a emprendedores unipersonales mayores de edad, grupos asociativos o cooperativas de trabajo y organizaciones comunitarias, cuya vivienda única y de habitación familiar, actividad o puesta en marcha de la misma se encuentre ubicada prioritariamente en el ámbito de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires.

El importe máximo será de hasta $ 700.000, pudiéndose efectuar hasta cinco desembolsos parciales en un término igual o menor al año con un plazo de hasta 36 meses.

Los beneficiarios deberán residirir en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires con una tasa de Interés Variable - Fija con sistema de amortización francés.

Este préstamo tiene una comisión de otorgamiento variable, inicialmente del 2 % + IVA calculada sobre el importe del préstamo, a cargo de las I.M.Fs. u O.N.G.’s.

Las cuotas se debitarán en cuenta por débito automático.

Grameen Bank, es un banco fundado por el premio Nobel Muhammad Yunus, que también está instalado en Argentina a través de la Fundación Grameen.

Esta entidad se dedica a financiar, sin garantías, por medio de préstamos (con cuotas mínimas) a personas, en especial mujeres que llevan adelante microemprendimientos.

El denominado “banco de los pobres”  presta dinero, hasta $500, que deben devolverse semanalmente durante un año, con un interés mínimo para cubrir, estrictamente, sus costos operativos.

Los requisitos para acceder a un crédito Grameen son mínimos:

• vivir en una zona donde exista una Réplica que se encuentre aplicando el sistema de microcrédito Grameen
• ser responsable del programa en esa localidad
• demostrar que se es pobre
• formar un grupo de cinco personas del mismo sexo que se conozcan y que no sean parientes
• cada una presente un emprendimiento independiente que sea viable y genere ingresos a partir del monto del crédito solicitado

Más información sobre microcréditos en Argentina, aquí.