El crédito

Existen distintos tipos de Créditos:

• Crédito tradicional
• Crédito de consumo
• Crédito comercial
• Crédito hipotecario
• Crédito consolidado
• Crédito personal
• Crédito prendario
• Microcréditos

Los Microcréditos son préstamos productivos otorgados sin los requisitos para solicitar un préstamo tradicional, tal como se los solicita en la banca comercial. En este sentido, es importante destacar que los microcréditos son otorgados unicamente para finalidades productivas, quedando exceptuados el tema de los créditos al consumo.

En las Microfinanzas, el microcrédito puede otorgarse de 3 maneras:

• Crédito Individual

Consiste en un préstamo personal, donde el monto y las cuotas son a medida del cliente (semanal, quincenal, mensual), y donde la entidad establece las políticas del préstamo (esto es, monto máximo, tasas de interés, garantías), de acuerdo a las características del cliente.

• Crédito Grupal con garantía solidaria

Los grupos pueden estar conformados entre 3 y 10 personas, de acuerdo a las políticas de la institución, y el monto del préstamo es la sumatoria de todos los préstamos de los miembros del grupo. Por este motivo, el monto de la cuota será la sumatoria de las cuotas de todos los préstamos de los miembros del grupo.

En este caso, la garantía será solidaria entre todos los miembros del grupo, de tal manera que si uno deja de pagar, sus compañeros tendrán que cubrir su parte del préstamo. Todos los miembros firman el pagaré y se hacen responsables del pago de la cuota.

Es requisito indispensable en este tipo de microcréditos que cada uno de los miembros del grupo sea dueño de su propio negocio.

• Banco Comunal

Se otorga un préstamo a grupos de al menos 7 personas, donde cada una de ellas es una especie de “socio” de la institución. El grupo debe designar a un tesorero o responsable que se encargad e realizar la recaudacion de la cuota.

A continuación detallaremos como está conformado el microcrédito: requisitos, solicitud, tasas de interés y forma de pago.

• Ingreso del tomador: no hay forma de comprobar el ingreso real del tomador por parte del banco, ya que siempre se encuentra dentro de la economía informal. Por este motivo, no es necesario comprobar fehacientemente los ingresos
• Política de Credito de la Entidad: se estudia caso a caso en función del relevamiento in situ de la capacidad de pago.
• Destino del Crédito: el negocio o emprendimiento que garantiza la capacidad de pago. Es decir, solo préstamos productivos.
• Medios de Pago: en bancos, pago facil o rapipago.
• Seguimiento de la Morosidad: a cargo del oficial comercial que otorga el crédito.
• Atención al Cliente: personalizada por parte del oficial comercial.
• Tiempos de Proceso de originacion: 3 dias
• Tasas de Interés promedio: entre el 5% y el 7% mensual.
• Plazo Promedio: 9 meses
• Periodicidad de Cuotas: a elección del cliente: semanal, quincenal, mensual.

Existen diferentes tipos de crédito: hipotecarios, prendarios o personales.

Para el caso de tomar un crédito hipotecario, será bueno tener en cuenta los siguientes consejos:

1. Elección del barrio

Los medios de transporte público que lo circulan
Espacios verdes
Centros comerciales
Distancia a su lugar de trabajo
Centros educacionales y de salud
Nivel de seguridad

2. Elección de la vivienda

Solicite certificado de dominio del inmueble y certificados de inhibición del propietario en el registro de la Propiedad antes de la firma del boleto. Para conocer si la propiedad tiene alguna hipoteca o embargo y si posee alguna inhibición sobre el inmueble.
Si compra a través de una inmobiliaria, ratifique la comisión de venta antes de cerrar la operación.

Verifique la orientación: (Este) recibe el sol por la mañana. (Norte) recibe sol durante todo el día. (Oeste) recibe el sol por la tarde y provoca que la vivienda sea calurosa y (Sur) no recibe el sol durante todo el día, por lo tanto las viviendas son más frías.
Observe la distribución del inmueble, una buena distribución permite aprovechar al máximo los metros cuadrados. Es conveniente que el lavadero sea independiente de la cocina.
Verifique el funcionamiento de los artefactos sanitarios.
Verifique posibles humedades bajo ventanas, cielo rasos y cimientos.
Compruebe si existen pérdidas de gas, solicite abrir las llaves de paso.
Verifique que todas las puertas y ventanas cierren correctamente.
Averigüe el costo de los impuestos, de los últimos períodos.
Evalúe la iluminación natural del inmueble. En el caso de que elija un departamento, tenga en cuenta también lo siguiente:
Averigüe el costo de las expensas, solicitando que le muestren los recibos de expensas del último año.
Solicite una copia del código de copropiedad, donde podrá observar el porcentaje asignado a la propiedad, verificar la existencia de bauleras, si las cocheras son fijas o móviles y si la unidad es apta para uso profesional.
Averigue la antigüedad del inmueble. Cuándo fue la última vez que se realizaron las mejoras en el edificio. Antigüedad y estado de las cañerías del inmueble y del edificio.
Observe cuántos departamentos hay por piso y si hay oficinas.
Tenga en cuenta que un departamento en pisos bajos o en el último piso tendrá mayores riesgos. El último piso puede presentar problemas de filtraciones y de humedad. Los departamentos en pisos bajos suelen tener poca iluminación natural.
Recuerde que los honorarios y gastos de escribanía se generan en toda operación de compraventa, aún en aquellas en las que no intervenga un crédito hipotecario.

¿Qué sistemas de financiación existen?

Podrá elegir entre financiar su crédito bajo dos sistemas que combinan de distinta manera el capital e intereses que conforman las cuotas: sistema francés o sistema alemán.

En el sistema francés, las cuotas (capital + intereses) son iguales y consecutivas. Por medio de este sistema, al comienzo del crédito, usted paga una proporción mayor de interés y menor de capital, que se invierte a lo largo del crédito. Si usted toma su crédito bajo este sistema a tasa variable, tiene que tener en cuenta que las cuotas pueden modificarse en función de la variación de la tasa. El monto del capital a cancelar por cada una de las cuotas se mantiene constante y el de interés va decreciendo a lo largo del período del crédito.

En el sistema alemán, las cuotas son decrecientes en su monto porque se amortiza más capital al principio.

En ambos sistemas, los intereses se aplican sobre el saldo del capital adeudado.

A dicha situación se le suma que las bajas tasas en pesos, fueron uno de los principales detonantes del bajón que sufrieron las salidas de fideicomisos, obligaciones negociables y otros vehículos de financiamiento.

Durante marzo, se colocaron apenas 11 fideicomisos financieros, la menor cantidad de colocaciones en un mes desde enero de 2011. Esas once emisiones alcanzaron, sumadas, un valor de u$s 149,1 millones, es decir, un 40% menos que en marzo de 2011 y un 37% menos que en febrero de este año.

Los operadores definieron que el retroceso de la ANSES como jugador en el mercado es la explicación a tales diferencias y otra causa está en la caída de la tasa Badlar de referencia, que influye mucho a estas emisiones. El año pasado, el organismo previsional fue el principal protagonista del mercado de fideicomisos, fondeando emisiones del Ministerio de Planificación.

Las emisiones de Planificación con destino a obras de vivienda, energéticas y viales explicaron casi la mitad del volumen del mercado durante el año pasado. En total, sumaron colocaciones por u$s 2.541 millones. Esas colocaciones de infraestructura brillaron por su ausencia en marzo y en lo que va del año.

De hecho, en los primeros tres meses del año, el volumen de emisiones de fideicomisos, obligaciones negociables y cheques de pago diferido también cayó con fuerza respecto del mismo período del año pasado. Los u$s 1.077 millones obtenido por las empresas este año suponen una caída del 21% respecto a los u$s 1.368 millones del mismo período de 2011.

Se está viendo un mercado más chico por la falta de emisiones fondeadas por la ANSES, varias de ellas fueron hechas en el primer trimestre del año pasado y eso pone un punto de comparación muy alto, dijo Mario Kenny, de Nicholson & Cano. Al resto de las emisiones no las veo tan en retroceso, porque al no poder comprar dólares los inversores tienen que poner su plata en algún lado, agregó.

En relacion a la tasa Badlar, esta superó el 20% en diciembre último, y en la actualidad está debajo del 13%.Teniendo bonos en pesos de la Nación con rendimientos del 24% al 28%, es muy difícil competir con esos rendimientos en un mercado como el de fideicomisos u obligaciones negociables, que suele ofrecer tasas más cercanas a la que pagan los bancos por los plazos fijos.

Por lo general, en los créditos existen determinadas condiciones, por ejemplo, las tasas de interés suelen ser fijas, pero los pagos mensuales son flexibles, mientras canceles el mínimo requerido por el contrato, que generalmente corresponde a la porción de intereses.

En la actualidad el crédito es de importancia vital para la economía de los países y de todas las empresas, ya que su utilización, además produce, entre otros beneficios:

• Aumento de los volúmenes de venta
• Incremento de la producción de bienes y servicios, y, como consecuencia, una disminución de los costos unitarios.
• Elevación del consumo, al permitir que determinados sectores socioeconómicos adquieran bienes y servicios que no estarían a su alcance si tuvieran que pagarlos de contado
• Creación de más fuentes de trabajo, mediante nuevas empresas y ampliación de las ya existentes.

Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del crédito con relación a las necesidades del mercado meta. Por ejemplo, el objeto del crédito que se otorga a los compradores intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales (El crédito mercantil es el que se concede a las empresas de un canal de distribución).

El periodo de crédito neto se refiere al tiempo al que se ha extendido el crédito. Al establecer el periodo de crédito neto el objeto, es hacer que el tiempo iguale, en lo posible, al tiempo que necesita el comprador para obtener un ingreso de la venta del producto aludido.

El crédito de Consumo:

El crédito del consumidor se extiende a los consumidores finales (u hogares). El crédito al consumidor fue iniciado por el “comercio de transportes” del siglo 19 y en la actualidad se usa por personas de todas las clases sociales.

Un gerente de mercadotecnia no debe de tomar aisladamente en consideración el crédito, sino en relación con los demás elementos de la mezcla de las condiciones de venta, como el precio y las modificaciones de precio. El crédito al consumidor atrae la satisfacción de las necesidades de los compradores en tres formas:

1- Conveniencia:  los consumidores pueden adquirir un artículo sin tener el efectivo necesario a la mano .

2- Mejora de los estándares de vida:  esto se logra inmediatamente y esto refleja la actitud de “disfrute ahora y pague después” que ha estado aumentando en nuestra sociedad desde la segunda guerra mundial

3- Necesidad: cada día que pasa se convierte el crédito en una necesidad más que un privilegio. Esto se podría considerar como una necesidad derivada debido a que muchas de las llamadas necesidades (autos, tele a colores, etc.) serían imposibles de tener para muchos clientes sin crédito.

El crédito al consumidor se puede clasificar en tres tipos generales:

-Cuenta corriente
- Plazos
- Dinero en efectivo.

Mediante el plan bancario una empresa de ventas al detalle puede extender crédito a todos los consumidores que tengan una tarjeta de crédito bancario. El detallista recibe el pago del banco tan pronto como se depositen las notas de crédito. El banco mensualmente hace los cargos al consumidor por las adquisiciones hechas en las tiendas afiliadas.

Las ventas de crédito a plazos se usan normalmente para bienes de consumo duradero o de un costo relativamente alto como autos, muebles y artículos para el hogar. Por lo regular estos bienes tienen también un valor de reposición, generalmente se requiere un pago inicial, el consumidor promete realizar pagos mensuales durante un periodo determinado.

El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente. El CFT está compuesto por la tasa de interés nominal anual (TNA) y por todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos.

Estos cargos pueden ser periódicos, por una única vez, un monto fijo o una tasa calculada sobre el monto del préstamo, el capital adeudado o la cuota. Si bien la TNA es una variable importante, cuando se eligen alternativas de financiación es mejor comparar los CFT, ya que al incluir los costos adicionales en el cálculo, una TNA baja puede traducirse en un mayor CFT si estos son mayores.

Por ejemplo, para un préstamo de $20.000 a 3 años de plazo, de acuerdo al sistema de amortización francés y pagos periódicos mensuales, los valores serían los siguientes:

Si bien el banco A ofrece una mayor tasa de interés, los menores gastos asociados hacen que este préstamo sea más conveniente. Hay que tener en cuenta la influencia temporal. Las diferencias en el cronograma de pagos, aún cuando todo lo demás permanezca constante, determinarán que los CFT sean diferentes. Realizar un pago hoy o hacerlo más adelante tiene efectos diferentes. A mayor postergación del momento del pago, menor será el CFT, y viceversa.

Consejo:

Al consultar por un préstamo se deben tener en cuenta todos los gastos, las fechas de los diferentes pagos, y optar por el de menor costo financiero total.

El Banco Central establece ciertos componentes del Costo Financiero Total, entre los que se encuentran los siguientes:

• § La TNA, dados el número de cuotas, la periodicidad y el sistema de amortización, determina la cuota “pura”.
• § Gastos de evaluación del cliente que solicita el préstamo.
• § Gastos de evaluación de los solicitantes de las financiaciones.
• § Gastos de contratación de seguros (de vida, de incendio, etc.).
• § Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
• § Erogaciones por envío de avisos de débito y otras notificaciones.

Cuando los bancos hacen publicidad de sus créditos deben adjudicarle al CFT mayor o igual importancia -en términos de tamaño y tiempo- que la asignada a la TNA, la cantidad de cuotas y/o su importe. Para el caso de operaciones pactadas a tasa variable, el CFT se calcula en base a la tasa vigente al momento de su concertación, y deberá quedar claro que este costo se modificará cada vez que varíe la tasa de interés.

El CFT es el resultado de todas las pautas y los gastos que se fijen en la relación entre el banco y el cliente. La diferencia de CFT entre préstamos refleja, además de eventuales diferencias de costo, condiciones particulares de la operatoria o del propio cliente. Por esta razón, el Banco Central incluyó en el Régimen de Transparencia préstamos “tipo” (personales, hipotecarios y prendarios) para ofrecer al público información sobre un producto homogéneo que permita una efectiva comparación.

Si nuestro anhelo es comprar o cambiar el auto, hacer reparaciones o modificaciones en nuestro hogar, o bien, irnos de vieje, hacer compras, comprar muebles o siemplemente tener dinero para uso personal, necesitamos un préstamo personal.

Los préstamos son fondos provistos a una persona física o jurídica por una entidad financiera, con o sin garantía, a distintos plazos de vencimiento (corto, mediano o largo plazo). Su devolución puede ser en un solo pago o en cuotas periódicas, e implica el devengamiento y pago de intereses.

Frente a los hechos de fraude, robos, e inseguridad es importante tener en cuenta algunos consejos para solicitar un préstamo, que mencionaremos a continuación.

1- Tomar conciencia de la Importancia de un crédito

Es un producto financiero que no se debe tomar a la ligera, puesto que el retraso en el pago del mismo puede desencadenar problemas severos que pueden ir desde el embargo de la nómina hasta el de la vivienda.

2- Buscar información

Es importante comparar los préstamos que ofrecen las diferentes entidades financieras con el objetivo de encontrar la mejor oferta que se adapte a tus necesidades.

3- Sincerarse

Determinar la urgencia con la que se necesita el dinero nos permitirá saber el tipo de préstamo que necesitamos. En el mercado existen los llamados préstamos rápidos y los mini préstamos, ambos se conceden de forma casi inmediata y no suele hacer falta cambiar de banco para poderlos contratar. Existen también préstamos por internet que pueden ayudarnos acorde a la situación.

4- Prestar atención en el interés
Definir la vinculación que se puede tener con la entidad ya que muchos préstamos tienen un tipo de interés preferente para los clientes que domicilien la nómina, recibos o que contraten seguros. Si ya se tiene domiciliada la nómina, el tipo de interés puede ser superior al que se oferta.

5- Simuladores

Simular la cuota mensual y el cuadro de amortización del préstamo, para así estar seguro de cuánto se pagará mes a mes. Además calcular la capacidad de pago. La cuota mensual del préstamo más las cuotas mensuales de otros préstamos que se estén pagando (incluyendo la hipoteca) no puede ser superior a, como máximo, el 40% de los ingresos mensuales.

6- Comisiones

En medida de lo posible evitar la comisión de estudio, de manera que en caso de que se deniegue el préstamo no haya que pagar nada a la entidad. Además, conviene buscar préstamos con comisiones de cancelación anticipada bajas, para los casos en los que se desee amortizar anticipadamente una parte del capital.

7- Ayuda profesional

Es conveniente buscar asesoramiento profesional para resolver las dudas.

ANSES

Por parte de Anses, se está profundizando en los controles para asegurar la transparencia en el circuito de descuentos a los jubilados y pensionados. Se han propuesto cambios en las instancias de control de la operatoria de estas entidades, estableciendo mayores exigencias formales y efectuando nuevas verificaciones e inspecciones en los diversos planos de intervención del sistema.

Estas verificaciones se harán tanto sobre las entidades como sobre cada uno de los créditos que se entreguen. Dicho CFT fue impuesto a raíz de los altos costos financieros registrados en préstamos otorgados por diversas entidades, por lo que se ha llegado a cobrar a los beneficiarios una tasa de hasta el 80%.

Las entidades crediticias deben presentar ante Anses, dentro de los 10 días hábiles y por cada operación que incorporen al sistema, la correspondiente documentación que la respalde, tales como copias de cada contrato, del documento de identidad del beneficiario y los comprobantes que arroje el sistema donde consten monto, tasa y CFT.

Importante:

Las operaciones crediticias se van a liquidar a través de la cuenta sueldo del beneficiario, la idea es evitar abusos y asegurar que el monto originario de la operación sea el efectivamente entregado al beneficiario. Si no fuera posible, porque el adulto no tiene una cuenta abierta a su favor, las entidades deberán presentar ante Anses, dentro de los 20 días de realizada la operación, la documentación que dé cuenta de la efectiva recepción del monto acordado o del bien adquirido por parte del beneficiario.

Con los préstamos que se otorgan a los jubilados y pensionados de todo el país, se están haciendo los controles en el marco de un decreto que pactó la presidente en donde se fija un tope en el interés de las mutuales (una taza que no puede superar los 5 puntos. Dichos controles surgen porque habían muchas denuncias por abusos de confianza en algunos casos puntuales.

La mutual debe elevar la documentación al organismo para ver que todo esté en orden, cuando dan el visto bueno recién se pueden dar los préstamos.

La Cuenta Sueldo de la Seguridad Social es una Caja de Ahorro gratuita, sin costo de mantenimiento ni comisiones, donde se depositarán los haberes de los jubilados y pensionados. Por cada titular se entregará una tarjeta de débito para utilizarla en cualquier cajero automático del país con extracciones libres, realizar compras con reintegros y descuentos, pagar impuestos y servicios, hacer transferencias por Internet, todo esto sin cargo alguno.

Las Cuentas Sueldo de la Seguridad Social serán abiertas de manera automática por las Entidades Bancarias. Solamente y por única vez, los titulares deberán firmar la documentación de apertura de la cuenta, debiendo concurrir con su documento de identidad (DNI, LC, LE). Se abrirá en la misma sucursal o Centro de Pago de la entidad financiera en la que el beneficiario percibe sus haberes. En caso de ser un nuevo beneficiario, éste podrá elegir la entidad que prefiera.

Lo importante es que cada beneficiario puede elegir si quiere retirar sus haberes a través de los cajeros automáticos o por ventanilla, retirando todo el haber de una vez o mediante extracciones parciales.

Las extracciones de fondos, se podrán efectuar a través de todos los cajeros automáticos habilitados en el país, pertenecientes a cualquier entidad financiera, sin costo alguno.

A través de cualquier cajero automático se podrán efectuar sin cargo alguno, consultas de saldo y últimos diez movimientos de la cuenta. Los haberes se depositarán en las fechas establecidas por el calendario de pagos de ANSES.

Recibo de Haberes:

Existen dos opciones para obtener el recibo de haberes:

• Por cajero automático: Simplemente deberá seleccionarse la opción que se desplegará en el menú principal de la pantalla donde indicará la impresión de recibo de haberes de ANSES.
• En la sucursal bancaria: estarán disponibles por mostrador y por terminales de autoconsulta

Si usted ya tiene una cuenta en un banco, ANSES instruyó a los Bancos para que transformaran las cuentas existentes en Cuentas Sueldo de la Seguridad Social.

Una vez acreditados los fondos en la cuenta sueldo de la Seguridad Social, los beneficiarios y/o apoderados podrán optar por transferir sus haberes a otras cuentas (corriente o de ahorro) que expresamente indiquen y que hayan abierto por decisión propia, cualquiera sea la entidad, las que se regirán por las normas establecidas para las mencionadas cuentas.

Tarjeta de débito:

La tarjeta de débito sirve para extraer los haberes de cualquier cajero automático del país, como así también sirve para efectuar compras en una gran cantidad de comercios, muchos de los cuales ofrecen descuentos por utilizar este mecanismo de pago. Asimismo, con cada compra realizada se efectúa una devolución del 5% del IVA.

Por otro lado, también es posible realizar el pago de impuestos, servicios y otros conceptos por canales electrónicos (cajero automático, internet, etc.) o mediante el sistema de débito automático, sin límite de adhesiones.

A continuación dejamos un video instructivo para que sepa cómo utilizar un cajero automático:

Un punto importante al evaluar un Préstamo Personal, que generalmente nos olvidamos o bien no tenemos en cuenta, es la Cancelación Total o Parcial de un préstamo en forma anticipada.

 Entonces, si por ejemplo se ha cancelado la cuota 14 de un total de 36  y se quiere cancelar un crédito, es necesario tener en cuenta la siguente información.

La realidad es que al momento de querer o tener la intención de cancelar el Préstamo o Crédito, se cae en la cuenta de varias cosas entre ellas, que la gran mayoría de los Bancos cobran un porcentaje interés por esta acción (generalmente entre el 1% y el 3% sobre el monto que todavía nos falta pagar).

De todos modos existen algunas excepciones a la regla de pagar intereses o un punitorio en caso de querer cancelar  el préstamo. Una de ellas es Crediclick Préstamo Online del Banco Comafi.

 Es importante tomar en consideración la información brindada para no sorprendernos al momento de cancelar el crédito. 

Además hay que analizar cuál es el interés que posee cada tipo de préstamo (personal, prendario o hipotecario) para poder elegir cuál resulta el más conveniente.

Entre las opciones de entidades crediticias que otorgan préstamos en Argentina, es imprescindible tener en cuenta no sólo el costo de  cancelación anticipada sino también, el CFT (Costo Financiero Total), el Costo de Administración, los Impuestos, los Seguros junto con la trayectoria y comentarios de amigos o conocidos que solicitaron un préstamo en la entidad.

En nuestro país, existen entidades que llegan a cobrar hasta 239% de Costo Financiero Total como es el caso de Compañia Financiera Argentina.

Entre los más baratos se destacan Banco Ciudad, Banco Nación, Banco Credicoop, Grupo Macro (Banco Tucumán y Banco Macro) , Banco Chubut y Banco Tierra del Fuego.
En la vereda de enfrente, los más caros son Compañía Financiera Argentina, Banco Cetelem, BBVA Banco Francés, La Capital del Plata, Caja de Crédito Cuenca, Nuevo Banco de La Rioja, Banco Patagonia, Banco Provincia y HSBC Bank.

Según el último relevamiento sobre las condiciones, precios y características de los préstamos personales que se ofrecen en el sistema financiero argentino, se exponen a continuación cuáles son los préstamos más baratos y más caros del mercado en términos de CFT (Costo Financiero Total) y TNA (Tasa Nominal Anual)

   Más baratos 

  

Bancos con productos más baratos a tasa fija
Entidad	Línea o producto	CFT	TNA
Banco Ciudad	PC Docente	0,00%	0,00%
Banco Nación	Mi hogar	15,43%	10,00%
Banco Credicoop	Jubilados Anses - Fija	26,96%	17,00%
Banco Tucumán	Plan sueldo públicos hasta 12 m	28,77%	15,00%
Banco Macro	Plan sueldo públicos hasta 12 m	28,77%	15,00%

 

Bancos con productos más baratos a tasa variable
Entidad	Línea o producto	CFT	TNA
Banco del Chubut	Jubilados, retirados y pensionados provinciales	18,59%	12,05%
Banco Nación	Programa Mi PC	28,88%	15,00%
Banco Credicoop	Jubilados y pensionados del Anses que perciban sus haberes en el banco	31,69%	22,00%
Banco Ciudad	Jubilados y pensionados del Anses que perciban sus haberes en el banco	32,32%	19,50%
Banco de Tierra del Fuego	Compucred	34,25%	24,82%

  Elaborado por ZB con datos publicados por las entidades y por el BCRA. El CFT, a efectos comparativos, se calculó aplicando la tasa y otros gastos indirectos a un capital de $ 5.000 para un plazo de 12 meses y se seleccionó el producto más barato de cada entidad.

Más caros

Bancos con productos más caros a tasa fija
Entidad	Línea o producto	CFT	TNA
Compañía Financiera Argentina	Efectivo Si	239,14%	79,08%
La Capital del Plata	Jubilados y pensionados nacionales	189,60%	91,25%
Banco Cetelem	Préstamo personal	133,52%	70,18%
BBVA Banco Francés	Mercado abierto - Tasa fija	86,23%	31,00%
Caja de Crédito Cuenca	Jubilados y pensionados del Anses	73,61%	36,80%

 

Bancos con productos más caros a tasa variable
Entidad	Línea o producto	CFT	TNA
BBVA Banco Francés	Bancarizado - Tasa variable	88,46%	32,00%
Nuevo Banco de La Rioja	Jubilados y pensionados	82,39%	36,00%
Banco Patagonia	Simple - Tasa variable	68,18%	34,00%
Banco Provincia	Publico general	65,97%	33,00%
HSBC Bank	Clientes Classic	60,78%	34,00%

 Elaborado por ZB con datos publicados por las entidades y por el BCRA. El CFT, a efectos comparativos, se calculó aplicando la tasa y otros gastos indirectos a un capital de $ 5.000 para un plazo de 12 meses y se seleccionó el producto más caro de cada entidad.