Sin embargo, las tres características principales de una empresa familiar es la propiedad, gestión y transmisión de la misma en el seno de la familia no siempre permiten una clara distinción entre empresas familiares y no familiares en el terreno empírico. Pero para facilitar las cosas, tomaremos la primera definición como válida.

En este contexto, generalmente las empresas familiares son PyMEs, con algunas dificultades para conseguir financiación. Muchas veces el capital de trabajo es propio, y las inversiones las realizan los dueños con su propio dinero. Pero a vecer, para que una empresa crezca y se desarrolle, necesita de créditos que el mercado no está tan seguro de prestarle a estas empresas.

Empresas Familiares exitosas

Podemos poner miles de ejemplos de empresas familiares exitosas. Pero tambien podemos poner millones de ejemplos de fracasos de empresas del mismo tipo. La diferencia entre uno y otro puede diferir de muy pequeñas cosas, pero la financiación en vital para estas empresas para crecer.

Uno de los ejemplos de empresas familiares exitosas es Lombard Odier, que con más de 200 años de historia está entre los bancos privados más importantes de Suiza y cuenta con una importante trayectoria y reconocimiento de sus banqueros a nivel mundial.

Desde que Henri Hentsch abriese una correduría en asociación con Jean-Gèdeon Lombard, allá en 1796, mucha agua del Rhône ha pasado bajo los puentes de Ginebra. Desde entonces, el banco ha sobrevivido a guerras, crisis y dificultades como un banco privado independiente.

Jean Pastré, socio de Lombard Odier, en una entrevista al portal Executive Excellence, ha dado interesantes precisiones acerca de la banca y las empresas familiares. En este contexto, dice, los bancos están en el centro de esta problemática, particularmente en relación a los temas inmobiliarios. La amplitud de los daños en todo el mundo está reconocida y queda aún mucho por hacer en relación a los balances de los bancos.

Lo mas importante para una entidad financiera es, según Pastré, la confianza. El concepto de confianza, cuando se es cliente y se confían los bienes, se centra en que estos estén plenamente seguros y bien gestionados. Además, la base de la confianza radica en que los intereses personales (del cliente) y los del banco estén plenamente alineados. Ello conlleva que esta confianza no sea puesta solamente en una persona y por un periodo, sino que se pueda depositar en una institución y por un largo periodo de tiempo. La historia y el pasar del tiempo hacen crecer la confianza.

En definitiva, la confianza es la base del éxito no solo de un banco, sino de cualquier empresa familiar.

La Cuenta Sueldo de la Seguridad Social es una Caja de Ahorro gratuita, sin costo de mantenimiento ni comisiones, donde se depositarán los haberes de los jubilados y pensionados. Por cada titular se entregará una tarjeta de débito para utilizarla en cualquier cajero automático del país con extracciones libres, realizar compras con reintegros y descuentos, pagar impuestos y servicios, hacer transferencias por Internet, todo esto sin cargo alguno.

Las Cuentas Sueldo de la Seguridad Social serán abiertas de manera automática por las Entidades Bancarias. Solamente y por única vez, los titulares deberán firmar la documentación de apertura de la cuenta, debiendo concurrir con su documento de identidad (DNI, LC, LE). Se abrirá en la misma sucursal o Centro de Pago de la entidad financiera en la que el beneficiario percibe sus haberes. En caso de ser un nuevo beneficiario, éste podrá elegir la entidad que prefiera.

Lo importante es que cada beneficiario puede elegir si quiere retirar sus haberes a través de los cajeros automáticos o por ventanilla, retirando todo el haber de una vez o mediante extracciones parciales.

Las extracciones de fondos, se podrán efectuar a través de todos los cajeros automáticos habilitados en el país, pertenecientes a cualquier entidad financiera, sin costo alguno.

A través de cualquier cajero automático se podrán efectuar sin cargo alguno, consultas de saldo y últimos diez movimientos de la cuenta. Los haberes se depositarán en las fechas establecidas por el calendario de pagos de ANSES.

Recibo de Haberes:

Existen dos opciones para obtener el recibo de haberes:

• Por cajero automático: Simplemente deberá seleccionarse la opción que se desplegará en el menú principal de la pantalla donde indicará la impresión de recibo de haberes de ANSES.
• En la sucursal bancaria: estarán disponibles por mostrador y por terminales de autoconsulta.

Si usted ya tiene una cuenta en un banco, ANSES instruyó a los Bancos para que transformaran las cuentas existentes en Cuentas Sueldo de la Seguridad Social.

Una vez acreditados los fondos en la cuenta sueldo de la Seguridad Social, los beneficiarios y/o apoderados podrán optar por transferir sus haberes a otras cuentas (corriente o de ahorro) que expresamente indiquen y que hayan abierto por decisión propia, cualquiera sea la entidad, las que se regirán por las normas establecidas para las mencionadas cuentas.

Tarjeta de débito:

La tarjeta de débito sirve para extraer los haberes de cualquier cajero automático del país, como así también sirve para efectuar compras en una gran cantidad de comercios, muchos de los cuales ofrecen descuentos por utilizar este mecanismo de pago. Asimismo, con cada compra realizada se efectúa una devolución del 5% del IVA.

Por otro lado, también es posible realizar el pago de impuestos, servicios y otros conceptos por canales electrónicos (cajero automático, internet, etc.) o mediante el sistema de débito automático, sin límite de adhesiones.

A continuación dejamos un video instructivo para que sepa cómo utilizar un cajero automático:

• Reducir las tasas de interés.
• Aumentar el plazo de devolución.
• Ofrecer un plazo de gracia, entre otros.

El plan procrear es un plan que ofrece dichas características debido a lo cual tuvo una gran aceptación y se extendió al programa inicial, este fue uno de los planes más importantes a nivel hipotecario de los últimos años.

Debido al gran éxito que tuvo el Plan Procrear se implementaron distintos créditos, entre los cuales se encuentra el programa de créditos fiscales para pymes, para dicho programa se van a destinar 80 millones de pesos. Esta línea de crédito esta destinada para pequeñas y medianas empresas industriales.

El principal objetivo del mismo es según la Ministra de Industria Débora Giorgi, es el de la consolidación de los logros obtenidos durante la última década. El mismo se divide en dos convocatorias semestrales de 40 millones.

Este programa trata promover la inversión en capacitación de las pequeñas y medianas empresas, con el fin de mejorar la competitividad de las mismas como también incrementar la infraestructura a tal fin, la de los parques industriales como también la de las escuelas públicas.

La Ministra también agregó que el modelo de reindustrialización llevado a cabo por el kirnerismo va en sentido opuesto a lo que “representaron los años 90, en la cual desaparecieron más de 500.000 pymes”.

Otro de los créditos disponibles, en este caso por el gobierno de la Provincia de Catamarca, es un crédito destinado para los jubilados, el mismo se incrementará de la siguiente manera:

• Se emitirán y entregaran cerca de 1.900 tarjetas a los beneficiarios.
• Las mismas pueden ser destinadas para la compra de bien.

Según informa el Jefe Regional de Anses, Gustavo Aguirre, solamente en Enero se solicitaron más de 200 tarjetas lo que representa más de 1.300.000, también agregó que ”este aporte, es una fuerte inyección a la economía provincial que tiende a sostener el consumo interno y la actividad económica”. Aguirre además sostuvo que la Tarjeta Argentina ya es aceptada en más de 50 comercios dentro de la Provincia, el mismo reconoció que la tarjeta surgió con el fin de poner un límite a la tasa de interés que le cobraban las cooperativas de crédito al sector.

La Tarjeta Argentina ofrece hasta 10.000 pesos de crédito y hasta 40 cuotas sin interés, a tasa fija con descuento de hasta el 20% en la primer compra, además de tener bonificado el costo de mantenimiento.

Por último otro de los créditos que se encuentra disponibles actualmente es el que se les dio a los floricultores de Maimará con el fin de mantener la actividar que desarrollan los mismos. El mismo fue financiado por el Programa Familias Emprendedoras del Ministerio de Desarrollo Social.

• Super Préstamo.
• Super Crédito automotor.
• Super Hipoteca.

Super Préstamo.

El Super Préstamo del Banco Santander Río tiene las siguientes caraterísticas:

Esta línea de crédito esta destinada a aquellas personas que sean titulares de un servicio de cuenta Éminent, Prefer, Classic, Total o de Cuenta Negocios del Banco Galicia o que cobren sus haberes a través del banco o que sean titulares de una tarjeta de crédito de otro banco.

En todos los casos mencionados se puede solicitar el mismo tanto acercándose a las sucursales como también a través de Galicia Home Banking. Los pasos a seguir para acceder a este crédito a través de Home Banking son:

• Acceder a la opción pedidos y luego seleccionar la opción préstamos personales.
• Seleccionar el monto, plazo y sistema de amortización.
• Confirmar la operación.
• Ingresar a tu cuenta y confirmar que este acreditado el dinero.

Esta línea de crédito esta destinada a aquellos clientes que tengan una antigüedad laboral mínima de seis meses, mientras que los ingresos mínimos requeridos son de 6.000 pesos para la zona C, 6.500 para la zona B, y de 7.500 para la zona A.

Las distintas zonas mencionadas anteriormente están compuestas por las siguientes localidades:

• Zona A: La zona A esta compuesta por las localidades de Comodoro Rivadavia, Río Gallegos, Ushuaia, Río Grande, Comodoro Rivadavia – Barrio Industrial.
• Zona B: La zona B esta compuesta por las localidades de  Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Gran Buenos Aires, Neuquén, Bariloche, General Roca, Cipolletti, Puerto Madryn y Trelew.
• Zona C: Localidades del interior del país que no se encuentran mencionadas en las zonas anteriores.

Si bien el plazo máximo depende del monto solicitado por lo que para créditos entre 1.500 y 2.499 pesos el plazo máximo es de 18 meses, para los créditos entre 2.500 y 6.499 pesos el plazo máximo es de 36 meses, para préstamos entre 6.500 y 9.999 pesos el plazo máximo es de 48 meses, mientras que para los préstamos superiores o iguales a 10.000 pesos el plazo máximo de cancelación es de 60 meses.

Además de los créditos personales el Banco Galicia ofrece las siguientes líneas de préstamos:

• Línea Préstamos prendarios: Esta línea de crédito tiene un monto máximo disponible de 100.00 pesos y puede utilizarse exclusivamente para la compra de vehículos 0 km. como usados hasta 8 años de antigüedad. La cuota puede ser constante o decreciente.
• Línea Préstamos Hipotecarios: Esta línea de crédito tiene un monto máximo disponible de 300.00 pesos y puede utilizarse exclusivamente para la compra de una vivienda nueva, usada, compra de terreno y construcción de vivienda, refacción o ampliación de la vivienda actual. Los solicitantes deben tener como mínimo 21 años de edad y no pueden exceder los 69 al momento de solicitar el mismo y no pueden alcanzar los 75 durante la vigencia del mismo.

Al tomar un préstamo el mismo puede ser amortizado de acuerdo a los siguientes sistemas:

• Sistema Francés: Las características principales del sistema francés son que la cuota es constante por la amortización del capital es creciente y el pago de interés es decreciente. Este es el sistema más utilizado por los bancos en los préstamos hipotecarios como personales.
• Sistema Alemán: Las características principales del sistema alemán son que la cuota es decreciente ya que la amortización del capital es constante y el pago de interés es decreciente. Este es el sistema más conveniente para los deudores ya que se pagan menos intereses.
• Sistema Americano: Las características principales del sistema americano es que la cuota es constante, como en el sistema francés pero con la diferencia que solamente se paga interés y el capital se abona en su totalidad en la última cuota. Este sistema suele ser utilizado para los bienes de producción prolongada como puede ser la industria naval.
• Tasa directa: Las características principales de este sistema es que la cuota es constante debido a que tanto la amortización como los intereses son constantes. Este es el sistema más conveniente para los prestamistas ya que se abona una mayor cantidad de intereses.

La tasa de interés de los préstamos hipotecarios pueden ser:

• Tasa fija: La tasa fija se mantiene constante durante toda la vigencia del préstamo. Esta tasa se suele utilizar en períodos de gran estabilidad económica.
• Tasa variable: La tasa variable tiene la característica de que cada cierto tiempo, el cual es establecido en el contrato se puede actualizar, esta tasa suele utilizarse cuando existe un contexto económico poca estabilidad económica.
• Tasa combinada: La tasa combinada es una mezcla de las dos anteriores ya que durante un período de tiempo se utiliza la tasa fija y luego se cambia por tasa variable.

Las principales características de un préstamo hipotecario son:

• Contrato típico: Se trata de un contrato típico ya que el mismo esta reglamentado por una ley.
• Contrato oneroso: Se trata de un contrato oneroso ya que tiene fin de lucro.
• Contrato unilareral: Se trata de un contrato unilateral ya que solamente se obliga al deudor.
• Contrato accesorio: Se trata de un contrato accesorio ya que el mismo es consecuencia de un crédito el cual toma la categoría de principal.
• Derecho real: Se trata de un derecho real ya que el mismo tiene como objeto un bien inmueble.
• Limitación al derecho de propiedad: Se trata de una limitación al derecho de propiedad ya que el deudor no puede vender el inmueble sin previa comunicación al beneficiario de la hipoteca.

• Banco Patagonia.
• Banco Galicia.
• Banco Provincia.
• Banco Nación.
• BBVA Banco Francés.

Banco Patagonia.

El Banco Patagonia ofrece una línea de créditos personales la cual esta destinada a aquellas personas que trabajan en el sector público y que cuenta con retribución de haberes a través del banco. El plazo máximo de cancelación del mismo es de 60 meses. El préstamo es a tasa fija. El monto máximo que se puede obtener por medio de esta línea de crédito es de 150.000 pesos.

Banco Galicia.

El Banco Galicia ofrece una línea de préstamos personales la cual esta destinada a todas las personas que cobren sus haberes a través del banco. La tasa de interés es fija. El plazo máximo de cancelación del mismo es de 60 meses. El monto máximo que se puede obtener por medio de esta línea de crédito es de 200.000 pesos.

Banco Provincia.

El Banco Provincia ofrece varias líneas de préstamos personales entre las cuales se encuentra el préstamo personal para el público en general el cual esta destinado a todas las personas que no cobren sus haberes a través del banco y que puedan demostrar una antigüedad mínima de un año ya se el mismo trabajador en relación de dependencia, profesional independiente, autónomo, o monotributista. La tasa de interés es variable y la TNAV es del 34,87%. El plazo máximo de cancelación del mismo es de 72 meses. El monto máximo que se puede obtener por medio de esta línea de crédito es de 200.000 pesos.

Banco Nación.

Una de las líneas de préstamos personales que ofrece el Banco Nación es el denominado Nación Sueldo el cual esta destinando a todas las personas que cobren  sus haberes a través del mismo. El plazo máximo de cancelación del mismo es de 60 meses. El monto máximo que se puede obtener por medio de esta línea de crédito es de 150.000 pesos para los empleados del sector privado y de 250.000 para los empleados del sector público. La tasa de interés del mismo es combinada ya que durante los primeros 18 meses es fija y luego variable. La TNA hasta los 24 meses es del 20,5%, entre los 25 y 36 es del 22,5%, entre los 37 y 48 meses es del 25,5%, mientras que entre los 49 y los 60 meses la misma es del 26,5%.

BBVA Banco Francés.

El BBVA Banco Francés ofrece una línea de crédito la cual esta destinada a todas las personas que cobren  sus haberes a través del mismo. El plazo máximo de cancelación del mismo es de 60 meses. El monto máximo que se puede obtener por medio de esta línea de crédito es de 200.000 pesos. La tasa de interés del mismo es fija.

Actualmente tenemos una gran oferta de préstamos personales, ya que los mismos se pueden conseguir a través de:

• Los Bancos.
• Las Entidades Financieras.
• Los Créditos Online.
• Los prestamistas.

El capital prestado puede llegar a los 200.000 pesos dependiendo de la entidad donde se solicite y de los ingresos que pueda demostrar el solicitante. La tasa de interés de estos créditos puede superar el 60% por lo que antes de contratar un préstamo personal debemos tratar de tomar un préstamo en otras condiciones.

Además de la tasa de interés los préstamos personales incluyen otros conceptos como por ejemplo el seguro de vida, el seguro de desempleo, los gastos de otorgamiento y análisis de cartera, entre otros conceptos, por lo que siempre lo que terminamos pagando es un porcentaje mayor al que nos informan en la tasa de interés. La tasa que muestra el total que debemos devolver cuando solicitamos un préstamos personal es el Costo Financiero Total (C.F.T.), actualmente el costo financiero total debe ser informado por el banco de forma especifica.

Otro de los puntos a tener en cuenta al contratar un préstamo personal es el plazo que nos van a dar para devolver el capital que solicitamos, para lo cual tenemos que tener en cuenta que a un plazo mayor vamos a tener que pagar una cantidad de dinero mayor aunque la tasa sea un poco menor ya que la misma esta referencia a la cantidad de dinero que debemos desembolsar por año de vigencia del mismo.

Otra cosa que tenemos que tener presente a la hora de solicitar un préstamo es que uno de los requisitos que vamos a tener que cumplir es contratar una cuenta corriente o caja de ahorro en el banco o entidad financiera que contratemos, por lo que este es otro de los conceptos que nos incrementan el costo del mismo.

Otra de las cosas que tenemos que tener en cuenta es que los mismos por lo general están destinados a trabajadores en relación de dependencia, monotributistas, autónomos, jubilados, entre otros.

Otros de los préstamos que podemos encontrar en el mercado son los préstamos hipotecarios y los prendarios.

Algunas de las coberturas que ofrece este seguro para los trabajadores en relación de dependencia en el sector privado por lo general son:

• Despido sin justa causa.
• Acción gremial o sindical de carácter colectivo que dé lugar a la caída de los salarios y/o a un despido general.
• Suspensión del empleado por motivos no imputables al mismo.
• Quiebra o cierre definitivo del empleador.

Las coberturas que ofrece este seguro para los trabajadores autónomos y del sector público suelen ser:

• Incapacidad total y temporaria por enfermedad.
• Incapacidad total y temporaria por accidente.
• Fallecimiento por enfermedad.
• Fallecimiento por accidente.

Los beneficios que ofrece este seguro en el caso de desempleo para los distintos casos por lo general son:

• Tarjetas de Crédito: Monto equivalente a la sumatoria de los consumos del mes, saldos financiados y cuotas pendientes de pago hasta la suma establecida en el contrato.
• Préstamos Personales: Se pagará mensualmente el valor de una cuota del Préstamo hasta el monto y plazo pactado en la póliza, el cual puede cambiar entre una empresa y otra.
• Tarjetas de Débito: Las empresas aseguradoras entregan el monto equivalente al promedio de los consumos efectuados durante los últimos 3 meses o plazo establecido en el contrato.

Los beneficios que ofrece este seguro en el caso de incapacidad para los distintos casos por lo general son:

• Tarjetas de Crédito: En caso de incapacidad las aseguradoras ofrecen una indemnización la cual es fijada en el momento de contratación del mismo.
• Préstamos Personales: Se pagará mensualmente el valor de la cuota del préstamo hasta la suma y plazo establecido en la póliza.
• Tarjetas de Débito: Las empresas aseguradoras suelen ofrece un monto equivalente al promedio de los consumos efectuados durante los últimos 3 meses.

Los beneficios que ofrece este seguro en el caso de fallecimiento para los distintos casos por lo general son:

• Tarjetas de Crédito: Las empresas aseguradoras establecen el monto de dicha indemnización en el momento de la firma del contrato y puede actualizarse periódicamente la cual no suele ser extremadamente alta.
• Préstamos Personales: Se pagará a los beneficiarios el equivalente al monto inicial del Préstamo hasta la suma establecida en la póliza.
• Tarjetas de Débito: En el caso de fallecimiento las aseguradoras ofrecen al cliente un monto fijado previamente, el cual suele calcularse en función de los consumos efectuados durante los últimos meses.

Los requisitos necesarios para poder acceder a este seguro si bien dependen de cada banco en particular los mismos suelen ser accesibles al público en general, en algunos casos como en los préstamos el seguro de desempleo suele incluirse en el mismo de manera accesoria incrementando el costo del préstamo.

Las tarjetas de crédito más utilizadas en Argentina son:

• Tarjeta Visa: Las tarjetas Visa pueden solicitarse en cualquiera de los bancos comerciales que operan en el país como por ejemplo el Banco Nación, el Standard Bank, el Banco Santander Río, entre otros.
• Tarjeta Mastercard:Las tarjetas Mastercar pueden solicitarse en cualquiera de los bancos comerciales que operan en el país como por ejemplo el Banco Ciudad, el Banco Galicia, el BBVA Banco Francés, entre otros.
• Tarjeta American Express: Las tarjetas American Express pueden solicitarse en cualquiera de los bancos comerciales que operan en el país como por ejemplo el Banco Citi, El Banco Provincia de Buenos Aires, el Banco Credicoop, entre otros.
• Tarjeta Naranja: La Tarjeta Naranja puede solicitarse en cualquiera de las sucursales que tiene la empresa como así también a través de internet.

Por lo general el plazo de cancelación de estos préstamos suele ser hasta de 5 años aunque también el mismo puede ser superior como en el caso del Banco Ciudad el cual ofrece un préstamo pre aprobado hasta 7 años.

Estos préstamos pueden obtenerse por las terminales de cajeros automáticos y autoservicio que tienen disponibles todas las sucursales de los bancos.

Entre las tarjetas de crédito que podemos encontrar podríamos resumir las mismas en las siguientes:

• Tarjeta Standard: Esta es una tarjeta ideal para comenzar el historial crediticio, la misma es ideal para realizar compras cotidianas.
• Tarjeta Gold: Esta tarjeta esta pensada para aquellas personas que viajan y para realizar compras especiales.
• Tarjeta Platinum: Esta tarjeta es ideal para aquellas personas que necesitan tener un límite de compra alto y que
• Tarjeta Black: Esta es una tarjeta pensada para aquellos clientes que desean acceder a un programa de “Servicio Total”, y además quieren recibir una serie de beneficios exclusivos.

Además de los préstamos con tarjeta de crédito y de débito comentados anteriormente existen las tarjetas de descuento o fidelización que ofrecen los comercios para que los clientes compren siempre en el mismo negocio y los clientes suman puntos los cuales le sirven para descontar en las compras futuras.